В чем подвох программы «Назначь сво ставку» в Дельте?
Думаю, выгода в том, что они сразу получают 200 штук, будущая стоимость которых при 12.5% за 15 лет (и при прочих неизменных условиях) будет около 1,170 млн.
А с кого они их получат?
5.208 млн под 12.5% - 6346155.00 руб выплаченных процентов.
5 млн под 14% - 6985672.60 руб выплаченых процентов.
5.208 млн под 12.5% - 6346155.00 руб выплаченных процентов.
5 млн под 14% - 6985672.60 руб выплаченых процентов.
КРуб банку сразу, как с куста!
По сути 12.5 это вполне по рынку, но тебе рядом впаривают 14, а за 12.5 банк сразу получает ништяк
Это также, как вывески на магазах и ценниках SALE: зачеркнутая цена X, тебе продается Y и всё типа в шоколаде для тебя
А в реале рубль сегодня стоит дороже, чем рубль завтра
По сути 12.5 это вполне по рынку, но тебе рядом впаривают 14, а за 12.5 банк сразу получает ништяк
Это также, как вывески на магазах и ценниках SALE: зачеркнутая цена X, тебе продается Y и всё типа в шоколаде для тебя
А в реале рубль сегодня стоит дороже, чем рубль завтра
По сути 12.5 это вполне по рынку"По рынку" - это от 13.5 и выше. И я не плачу эти 208 тысяч сейчас, я плачу их позже, так как они включены в кредит.
А с кого они их получат?Ну как, с тех проектов, куда их вложат.
Кажется, я тебя понял. Ты имеешь в виду что эти 208 тысяч размазаны по всему сроку кредита, т.е. тебе выдают изначально 5208 тыс., не вычитая это 208 тыс.
Тогда получается, что твой ежемесячный платеж будет делиться следующим образом:
Из оплачиваемых тобой 64 189,75р. на погашение 5 млн. будет идти 61 626,10р., а на погашение 208 тысяч - 2 563,65р.
Вроде действительно особой выгоды банку нет.
Но тут могут быть нюансы, т.к. мы не знаем, как банк будет распоряжаться получаемыми от тебя деньгами. Дельта, насколько мне известно, выдают ипотеку из денег, которые сами занимают в Европе под более низкий процент. Условия этих кредитов мы тоже не знаем. Может быть они эти 208 тысяч возьмут первыми и вложат куда-нибудь, а потом уже будут отдавать твою ипотеку своим кредиторам (начиная с 4-го месяца)?
Тогда получается, что твой ежемесячный платеж будет делиться следующим образом:
Из оплачиваемых тобой 64 189,75р. на погашение 5 млн. будет идти 61 626,10р., а на погашение 208 тысяч - 2 563,65р.
Вроде действительно особой выгоды банку нет.
Но тут могут быть нюансы, т.к. мы не знаем, как банк будет распоряжаться получаемыми от тебя деньгами. Дельта, насколько мне известно, выдают ипотеку из денег, которые сами занимают в Европе под более низкий процент. Условия этих кредитов мы тоже не знаем. Может быть они эти 208 тысяч возьмут первыми и вложат куда-нибудь, а потом уже будут отдавать твою ипотеку своим кредиторам (начиная с 4-го месяца)?
Ну как, с тех проектов, куда их вложат.выдадут другому заемщику по предложенной в первом посте схеме
Кажется, я тебя понял.кажется, ТС тебя запутал
если не ошибаюсь, назначают ставку по таким правилам: ты платишь банку некий процент сразу, тебе снижают ставку
ни о каком размазывании по годам речи нет
ссылка: http://www.deltacredit.ru/program/deltaeconom/
смотрим "ультру" : 4% от 5 млн = 200 т.р., ставка снижается на 1.5% : вместо 14 имеем 12.5
если не ошибаюсь, назначают ставку по таким правилам: ты платишь банку некий процент сразу, тебе снижают ставкуНе совсем, на эти 4% мне увеличивают размер кредита. И я приношу первым взносом не 2.208 млн, а те же 2 млн из которых вычитаются 208 тысяч, которые компенсируются большим размером кредита.
ни о каком размазывании по годам речи нет
В итоге я имею на 4% больший размер кредита, но при этом ставку на 1.5% меньше и меньше ежемесячные платежи. А лишние 4% кредита размазываются на весь срок кредита.
Не совсемсогласен, мы говорим одно и то же, но разными словами
переходим к сухим цифрам:
7 млн = 2 млн + 5 млн (кредит под 14 процентов)сухие цифры говорят, что снижать ставку имеет смысл, однако выше уже высказывали мысль, что 1 рубль сегодня - это не то же самое, что рубль завтра
5 лет -> переплата 1 980 475
15 лет -> переплата 6 985 672
7 млн = 1.8 млн + 5.2 млн (кредит под 12.5 процентов)
5 лет -> переплата 1 819 357
15 лет -> переплата 6 336 407
см. расчеты ниже
то есть банк взял "сегодняшние 200 т.р." и заменил их будущими, которые (почему-то) считаются менее ценными
Ну, понятно, что если бы банк давал тебе свои собственные деньги - выгоды бы никакой не было совершенно. Перекладывание из правого кармана в левый.
Но поскольку подавляющее количество банков перепродаёт свои кредиты в АИЖК через пару месяцев пользования, то происходит странная ситуация. Получается, что Дельте пофигу, какой ты процент платишь по кредиту, всё равно эти деньги переходят АИЖК, им важна лишь сумма, которую ты успеешь заплатить за первые 2 месяца. А с помощью этой схемы они действительно, скорее всего получают деньги АИЖК, которые были бы размазаны на 15 лет, но сейчас и сразу. Трудно что-то точнее говорить, не зная точных условий взаимодействия банков и покупателей кредитов.
Но поскольку подавляющее количество банков перепродаёт свои кредиты в АИЖК через пару месяцев пользования, то происходит странная ситуация. Получается, что Дельте пофигу, какой ты процент платишь по кредиту, всё равно эти деньги переходят АИЖК, им важна лишь сумма, которую ты успеешь заплатить за первые 2 месяца. А с помощью этой схемы они действительно, скорее всего получают деньги АИЖК, которые были бы размазаны на 15 лет, но сейчас и сразу. Трудно что-то точнее говорить, не зная точных условий взаимодействия банков и покупателей кредитов.
Для АИЖК вроде как много требований должно быть выполнено и так просто кредиты не продашь.
ни о каком размазывании по годам речи нетда нет, ты проверь размер аннуитетных платежей в обоих случаях - там именно что размазывается
первый взнос 2 млн, из которых 208 тысяч уходят банкуДосрочное погашение, не?
...
Где банк получает свою выгоду?
Досрочное погашение, не?Есть такое, если гасить равномерно в течении 6 лет, то выгоднее без скидки, если же за 7 лет, то со скидкой выгоднее.
Но тут вступает другой момент - в дельте можно не менее 60 тысяч за раз гасить досрочно.
Для АИЖК вроде как много требований должно быть выполнено и так просто кредиты не продашь.И тем не менее, >90% коммерческих банков не держат кредиты у себя больше пары месяцев. Элементарно потому что у них нет длинных денег.
переходим к сухим цифрампоходу, накосячил я, во втором случае мы не 7 млн выплачиваем, а 7.2 млн
7.2 млн = 1.8 млн + 5.2 млн (кредит под 12.5 процентов) + 200 т.р. (подарок банку)то бишь мы платим 200 т.р. банку сразу в начале, а потом еще разок выплачиваем 200 т.р., но уже по кредиту
5 лет -> переплата 2 019 357
15 лет -> переплата 6 536 407
на 5 лет эта фишка уже невыгодна (если сравнивать переплаты)
то бишь мы платим 200 т.р. банку сразу в начале, а потом еще разок выплачиваем 200 т.р., но уже по кредитунет там такого) я ж говорю, сравни аннуитеты в экселе:
В случае с 14%: =ПЛТ(0,14/12;180;5000000) = -66 587,07р.
В случае с 12.5%: =ПЛТ(0,125/12;180;5208000) = -64 189,75р.
Так что скорее всего выгода где-то в другом месте, а именно кому, как, и почем банк продает кредит
Под 12.5% на 15 лет кредит размером 5.208 млн кредита первый взнос 2 млн, из которых 208 тысяч уходят банку.уточни последнюю фразу — 208 тысяч ты берешь в кредит у банка и сразу платишь их ему же в качестве комиссии? или как (если это не комиссия, то нафиг их брать)?
в общем, позвонил я в дельту и все уточнил по телефону:
если у тебя на руках есть 2 млн, а по "сбрось ставку" тебе насчитали 200 т.р., то ты платишь банку эти 200 т.р. и у тебя остается 1.8 млн, которые уже используются как первоначальный взнос. при этом ты можешь вылететь из той кредитной полосы (например, 30 < ПВ < 50 на которую изначально надеялся: если изначально, имея 2 млн, у тебя было около 30%, то после уплаты комиссии может остаться меньше 30%.
если у тебя на руках есть 2 млн, а по "сбрось ставку" тебе насчитали 200 т.р., то ты платишь банку эти 200 т.р. и у тебя остается 1.8 млн, которые уже используются как первоначальный взнос. при этом ты можешь вылететь из той кредитной полосы (например, 30 < ПВ < 50 на которую изначально надеялся: если изначально, имея 2 млн, у тебя было около 30%, то после уплаты комиссии может остаться меньше 30%.
Значит ты был прав, что 200 штук платишь сразу (да еще из первого взноса плюс потом еще 200 штук в течение кредита
Лол, вот п...сы
Лол, вот п...сы
суть просто в том, чтобы наловить лохов, которые не умеют пользоваться екселем.
Из серии кручу-верчу.
Из серии кручу-верчу.
суть просто в том, чтобы наловить лохов, которые не умеют пользоваться екселем.Если платить дольше 7 лет, то получается выгоднее пойти по схеме со скидкой в 1.5%. По крайней мере в примере, который я привел 2/7 < 30%.
Из серии кручу-верчу.
нет там такого) я ж говорю, сравни аннуитеты в экселе:Банку выгода в 200 штук. А тебе эти 200 штук всё равно выплачивать. Если будешь все 15 лет платить, то наверное выгодно, т.к. из-за меньшего процента выплаты меньше будут. Но если досрочно возвращать, то возможно придётся большую сумму, зависит от сроков.
В случае с 14%: =ПЛТ(0,14/12;180;5000000) = -66 587,07р.
В случае с 12.5%: =ПЛТ(0,125/12;180;5208000) = -64 189,75р.
Так что скорее всего выгода где-то в другом месте, а именно кому, как, и почем банк продает кредит
в дельте можно не менее 60 тысяч за раз гасить досрочно.Это незаконно.
если не именяет память, то тут 284-ФЗ все расписано по досрочному погашению.
tat63
Сегодня пообщалался с менеджером Дельты об ипотеке. В частности он рассказал о программе «НАЗНАЧЬ СВОЮ СТАВКУ».Предлагается 2 варианта взятия кредита:
Пусть требуется 5 млн кредита, на руках есть 2млн первоначального взноса. Варианты взятия кредита для квартиры стоимостью 7 млн.
1) Под 14% на 15 лет кредит размером 5 млн и первый взнос 2млн.
2) Под 12.5% на 15 лет кредит размером 5.208 млн кредита первый взнос 2 млн, из которых 208 тысяч уходят банку.
В первом случае ежемесячный платеж 66587.07 руб, во втором случае ежемесячный платеж 64189.75 руб. Разница почти в 1.5 тысячи рублей.
Я не могу понять, где выгода банка? Обналичка кредита (0.5%) дает +1040 рублей, страховка (1%) дает + 31200 руб за 15 лет. Но все это окупается за первые 2 года выплат.
Где банк получает свою выгоду?